新NISAを1800万円埋めるかどうかは悩むところだよね。
非課税枠を最大限生かすために、なんとしても1800万円埋めるべきだという考えもある。
将来的にほしい金額から逆算して、無理のない範囲で積立すれば十分という考えもある。
この記事では、新NISAを1800万円投資したほうがいいのかどうかについて考えていく。
利回り6%・30年積立の目安
俺は新NISAの枠なんて全部埋める必要はないと思っている。
1800万円埋めるには、毎月5万円を30年間続けなくてはいけないからね。
これはなかなか大変だと思う。
だから、自分のできる範囲で毎月投資すればいい。
ただ、漠然と投資していても意味がない。
ざっくりでも、将来どのくらいになるかは計算しておくほうがいいと思う。
例えば、利回り6%で30年間積み立てた場合の目安をまとめると、以下のようになる。
表1：利回り6%・30年積立の目安
| 毎月の積立額 | 30年の投資元本 | 30年後の資産額 |
| 毎月1万円 | 360万円 | 約1000万円 |
| 毎月2万円 | 720万円 | 約2000万円 |
| 毎月3万円 | 1080万円 | 約3000万円 |
| 毎月4万円 | 1440万円 | 約4000万円 |
| 毎月5万円 | 1800万円 | 約5000万円 |
（筆者作成）
これで見ると、30年後に5000万円もいらないなら、1800万円埋める必要はないことがわかる。
あくまで目安だけどね。
なぜ利回り6%にしているかというと、俺がそれで想定しているから。
利回りを変えて計算したければ、楽天証券のシミュレーターでも使えばいい。
特定口座と比べた税金の差
ただ新NISAと特定口座、どちらを先に使うかと言えば、明らかに新NISAがいい。
同じ金額を投資するにしても、手元に残る金額がまったく違ってくる。
特定口座だと、利益に対して約20%（正確には20.315%）の税金が引かれてしまうからだ。
利回り6%で30年間運用した場合の手取りを比較すると、以下のようになる。
表2：特定口座と比べた税金の差
| 毎月の積立額 | 30年の投資元本 | 新NISA（非課税） | 特定口座（課税後） | 差額（税金） |
| 毎月1万円 | 360万円 | 約1000万円 | 約870万円 | 約130万円 |
| 毎月2万円 | 720万円 | 約2000万円 | 約1740万円 | 約260万円 |
| 毎月3万円 | 1080万円 | 約3000万円 | 約2620万円 | 約380万円 |
| 毎月4万円 | 1440万円 | 約4000万円 | 約3490万円 | 約510万円 |
| 毎月5万円 | 1800万円 | 約5000万円 | 約4360万円 | 約640万円 |
（筆者作成）
表からわかるとおり、どの積立額でも13%ほど手取りが減ってしまう。
だから新NISAの枠が埋まるまでは、新NISA優先でいい。
30年で埋めるか5年で埋めるか
ただ、新NISAの枠1800万円を使い切るとしても、早く埋めるほうが計算上有利になるのは確かだ。
最終的な資産額が大きく違ってくるからだ。
ということで、これも比較してみる。
上が利回り6%で30年間毎月5万円投資した場合。
下が利回り6%で5年間毎月30万円を投資して、25年放置した場合。
表3：30年積立と5年埋めの比較
| 投資パターン | 投資元本 | 積立期間 | 30年後の資産額 |
| 毎月5万円積立 | 1800万円 | 30年間 | 約5000万円 |
| 最速5年埋め（残り25年運用） | 1800万円 | 5年間 | 約9000万円 |
（筆者作成）
同じ投資元本1800万円でも、30年後には約4000万円もの差が生まれることになる。
これだけの差がつくのは、複利効果が働く時間の長さが違うからにほかならない。
もちろん資金力があるかどうかの問題はあるが、早く市場にお金を置いておけるなら、それに越したことはないというのが俺の考えだ。
だから、俺は今5年で1800万円投資しようとしている。
逆算も何もしていないけどね。
資金が潤沢にあるならそうすればいいというだけの話だ。
まとめ：無理に枠を埋めなくていい
この記事では、新NISAを1800万円投資したほうがいいのかどうかについて考えてみた。
個人的には、将来ほしい金額から逆算して、無理のない範囲で積立すればいいと思う。
もちろん特定口座よりも新NISA口座を優先して使っていく。
ただ、資金が潤沢にあるなら何も考えずに最速で満額埋めればいいと思うけど。
でも、節税できるなら新NISAよりiDeCo優先のほうがいいと思うんだけどね。