【FIRE(早期リタイア)】最低ラインは5000万円かな?

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自分が今20歳だったら「この方法でFIREを目指すかな?」と思うことについて書いていきます。

最低5000万円は欲しい

FIRE(経済的に自立した上で早期リタイア)生活に憧れている人もけっこう多いと思います。

しかしFIREするには、ある程度の資産が必要です。

では、どのくらいお金があれば実現可能だと思いますか?

個人的には最低でも5000万円の資産が必要だと思いますね。

それも単純に銀行預金しておくのは全然ダメです。

そのやり方ではお金を殺しているも同然です。

そうではなく、5000万円全額投資するのが条件です。

投資していない人には分かりにくいでしょうが、資産はお金を生み出さなければ意味を成しませんからね。

投資方法は期待利回り6%ほどあれば、別に不動産投資や株式投資など何でも良いです。

個人的にはインデックス投資が一番簡単で効率も良いと思っていますが。

4%ルール

さてFIREする時に、よく「4%ルール」という言葉が出てくるのをご存知でしょうか?

知らない方は勉強不足です。

これは毎年資産を4%ずつ取り崩していくというルールです。

もちろん運悪く相場がずっと低調なら、資産が途中で尽きてしまうこともあります。

しかし過去の実績では、減るどころか逆に増えていくケースが多いのだそうです。

その4%ルールを使って5000万円を取り崩していくと、毎年200万円取り崩すことになります。

そこから税金でざっくり10%持っていかれると、手元には180万円残ることになります。

これを12で割ると、1ヶ月15万円です。

要するに、5000万円の資産は投資しておけば毎月15万円の不労所得を生み出してくれるという計算です。

5000万円貯めるには?

しかし簡単に5000万円と言ってもかなりの大金です。

なかなか貯めることは難しいですよね。

ではどうすれば5000万円貯められるのでしょう?

30年とか40年くらいあれば何とか貯められそうな気もしますが、FIRE(早期リタイア)ですからね。

FIREというからには40歳くらいまでには貯めたいものです。

20歳から始めると20年で40歳ですので、20年間で5000万円貯めるためにはどうすれば良いか計算してみます。

結論から言ってしまうと、毎月11万円投資すればOKです。(利回り6%として計算)

なぜ利回り6%で計算するのかと言うと、過去20年のインデックス投資の利回りがそのくらいだからです。

もちろん今後もそうなるとは断言できませんが…。

利回りの計算方法については、ページ下部の続きの記事をご覧ください。

毎月11万円を20年間投資し続けると、投資元本は2640万円になります。

しかし、それが複利のパワーで約5000万円に増えます。

ボーナスで補填してもOK

毎月11万円と聞くと「そんなの自分には無理だ」と思うかもしれません.

確かに毎月の給料から11万円投資するのは厳しいかもしれません。

しかし、半年に一度のボーナスで帳尻を合わせてもそれほど問題ありません。

ただ帳尻合わせが遅くなるほど複利のパワーが小さくなってしまいますので、リカバリーは早いに越したことはありませんが。

それなら、やってやれない金額ではありませんよね?

資産が5000万円に増えるまでの積立期間についても、ページ下部より続きの記事をご覧ください。

セミリタイアもあり

コツコツ投資して、めでたく20年間で5000万円に資産が増えたとします。

そうなると、そこからどうするかをもう一度真剣に考えなければいけません。

まずひとつの考え方としては、もう十分頑張ってきたので4%ルールを使うという方法がありますね。

5000万円の資産があれば、毎月15万円の不労所得がもらえますからね。

それを生活費の一部やレジャー費用として使ってしまおうということです。

給料に足せばけっこう快適な生活ができそうですが、15万円では生活費全てを賄うことは難しいでしょう。

なので、まだ完全リタイアというわけにはいきません。

今まで通り働くか、セミリタイアして足りない分は軽く働いて稼ぐかする必要があります。

これはこれでひとつの生き方ですね。

もう少し我慢するのもアリ

もうひとつの考え方としては、完全リタイアを目指してもっともっと資産を増やすということです。

そのためには今ある5000万円の2倍、つまり1億円ほどの資産が必要になります。

ではもう少し我慢して働くとして、5000万円を1億円にするには何年かかるのか計算してみます。

72の法則

ここで役に立つのは「72の法則」という計算式です。

これは、金利(利回り)を代入して資産が2倍になる年数をざっくり計算できる大変便利な式です。

  • 72 ÷ 金利 ≒ 資産が2倍になる年数

この式を使って利回り6%で計算すると、12年という結果が出ます。

なので、5000万円は12年寝かせておくと1億円になるという計算です。

金持ちほど楽して儲かる

ここまで20年間頑張って投資してきた人は「あと12年も頑張らなければいけないのか」とうんざりするかもしれません。

しかし、今までとは条件が全く違います。

ここからの12年間は毎月11万円投資する必要はなく、ただ12年間寝かせておくだけで良いのです。

そんな虫のいい話はないと思うかもしれませんが、計算するとホントにそうなります。

この世の中は、残念ながら「金持ちほど楽して儲かる」ようにできているのです。

貯金0の人は毎月11万円の投資を20年間続けて、やっと5000万円の資産が手に入ります。

一方で、金持ちは5000万円をただ12年間寝かせておくだけで5000万円の資産が手に入ります。(利回りはどちらも6%で計算)

もう「真面目に仕事なんかしてられませんわ」という感じですが、これが現実です。

最終的には1億円?それ以上?

あまりそういうことばかり言っていると空しくなってしまいますので、それくらいにしておきます。

では資産が1億円に増えたらどうしましょうか?

1億円の資産を保有していれば、俗に言う「富裕層」の仲間入りです。

その言葉自体に意味はありませんが、何となく嬉しい響きです。

1億円の資産を4%ルールで取り崩していくと、毎年400万円です。

ざっくりそこから10%の税金が取られるとして、残りは360万円になります。

それを12で割ると、1ヶ月30万円の不労所得です。

毎月30万円の不労所得があれば一応完全リタイアできそうですが、思ったより贅沢な暮らしはできませんよね。

まあ普通に生活するには十分、と言う感じでしょうか。

資産1億円と言えば間違いなく金持ちですが、不労所得としては1ヶ月30万円程度しか生み出しません。

少しガッカリですね。

もっと贅沢な生活がしたいなら、さらに12年間寝かせて2億円にするという方法もあります。

しかし、20年+12年+12年で44年もかかってしまいます。

これでは20歳から始めたとしても64歳になってしまいます。

64歳から毎月60万円もらっても、あまり幸せな人生とは言えなさそうですよね。

個人的には1億円で十分

個人的に「どれを選ぶ?」と聞かれたら、1億円の資産で十分かなと思いますね。

20年間毎月11万円の投資で5000万円に増やして、12年間寝かせて1億円にしてから完全リタイア、というのが理想的な流れかなと思います。

まあ、ここまでの話は全て机上の空論ですけどね。

たまにはこんな夢を見るのも良いでしょう。

FIREを目指すならファイナンシャルプランナーの勉強くらいはしておきましょう。

ということで、今回は終わりにします。

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